Before buying a condo/apartment

5 09 2009

check out the monthly maintainance fees.

do you need to pay to use the facilities still

where is the parking lot allocated to the apartment

are the facilities that they list down in the S&P already functioning or in place

Go to the swimming pool – do you see the people there behaving properly

go to the garbage area- is it well maintained – the cover in place, no rubbish thrown around the area but should be inside the rubbish bin.

go to the management office – anyone inside ? is it open ?





Refinancing Housing Loan

1 09 2009

Sumber:www.asasteguh.com/2009/09/refinancing-housing-loanpinjaman-semula.html
Salam dan Selamat Berpuasa dan Salam Kemerdekaan……..

Ok, saya nak menyambung kembali cerita bab refinancing/pinjaman semula perumahan. Ada beberapa sebab kenapa anda ingin sangat-sangat nak buat pinjaman semula. Antara sebab-sebabnya ialah :-

* Untuk mengurangkan bayaran ansuran bulanan.
* Untuk memendekkan tempoh pinjaman.
* Untuk mendapatkan lebihan tunai samada untuk tujuan pelaburan, melangsaikan hutang kad kredit atau personal loan atau untuk pembiayaan pelajaran anak-anak/diri sendiri atau untuk memulakan perniagaan.

Ingin saya tunjukkan satu contoh bagaimana ianya boleh di lakukan dan apa pilihan yang ada untuk ketiga-tiga sebab di atas.

“Encik A mempunyai pinjaman perumahan seperti berikut :-

* Jumlah pinjaman = RM 254,000
* Jumlah ansuran bulanan = RM 1,721.00
* Tempoh pinjaman = 25 tahun
* Jumlah tahun pinjaman di bayar = 3 tahun
* Umur Encik A sekarang = 44 tahun
* Nilai semasa rumah (Current Market Value) = RM 350,000.00
* Baki pinjaman = RM 240,628.41
* Kadar faedah semasa = 3.75% (BLR-1.80%) BLR sekarang 5.55%.

Pilihan 1 – Mengurangkan bayaran ansuran bulanan :-

* Baki pinjaman = RM 240,628.41
* Tempoh pinjaman baru = 22 tahun
* Bayaran ansuran bulan baru = RM 1339.92
* Penjimatan sebulan = RM 381.08
* Jumlah penjimatan = RM 100,605.12

Pilihan 2 – Memendekkan tempoh pinjaman dengan bayaran ansuran asal/pinjaman lama :-

* Tempoh pemendekkan pinjaman = 6.66 tahun.
* Pinjaman perumahan dapat di pendekkan ke 15.34 tahun.
* Sekiranya En. A mengeluarkan Akaun 2 KWSP untuk mengurangkan baki pinjaman setiap tahun, tempoh pinjaman boleh di kurangkan kepada 8-10 tahun lagi mengikut jumlah pengeluaran. Berkemungkinan semasa En. A pencen, pinjaman perumahan habis di bayar.

Pilihan 3 – Mendapatkan wang tunai :-

* Jumlah pinjaman baru = RM 315,000.00 (90% MOF)
* Bayaran ansuran bulanan = RM 1807.98
* Baki pinjaman asal = RM 240,628.41
* Lebihan wang tunai = RM 74, 371.59

Bolehlah En. A gunakan duit tunai itu samada untuk melangsaikan hutang2 atau membuat pelaburan atau utk memulakan perniagaan. Beliau juga boleh mendapatkan lebihan tunai lagi daripada Akaun 2 KWSP dengan membuat pengeluaran untuk mengurangkan baki pinjaman perumahan sebelum membuat pinjaman semula. Maklumat lanjut boleh di perolehi dengan memiliki ebook PANDUAN KWSP di url berikut :-

http://www.panduankwsp.com/index.php?ref=zulhami

Sekiranya beliau ingin melaburkan sebahagian daripada wang tunai tadi untuk pelaburan emas dan beliau tak tahu caranya, bolehlah beliau miliki ebook Emas-emas Yang Hilang disini :

http://www.rahsiaemas.com/index.php?ref=zulhami

Ok, cukup setakat ini dulu………..ini hanya ilustrasi saya dan saya tidak bertanggungjawab sekiranya anda gagal untuk mendapatkannya.

Ingin menyertai personal coaching one to one basis, emailkan nama, emel dan no, tel. bimbit anda ke zul_hami@yahoo.com.

Rgds,
ZulBM





Beli RUMAH tetapi fikir untuk menjualnya

1 09 2009

Sumber:www.drumah.com/beli-tetapi-fikir-untuk-menjualnya/604.html
Apakah yang sentiasa kita fikirkan apabila membeli rumah baru? mungkin… mula terbayang untuk memulakan satu kehidupan yang baru nanti? atau sentiasa memikirkan wang belanja yang akan digunakan? Yang pasti… .didalam tempoh pencarian hartanah yang sesuai ada sesuatu yang anda perlu faham dan wajib ingati.

Apa bendanya?

Menjualnya lah! Jika anda merancang untuk membeli mana-mana hartanah anda juga harus berfikir untuk menjualnya kembali. “Halo!.. saudara… saya beli bukan untuk menjualnya…. apa raaa…!!!!”

Saya faham…, anda membeli hartanah dan merancang untuk tinggal disana bukan untuk menjualnya. Kenapa saya kata begitu? Anda harus tahu, hampir 95% mereka yang membeli dan tinggal di rumah yang sama didalam tempoh 8-15 tahun akan menjual kembali hartanah itu. Jadi anda sepatutnya tidak lupa untuk memikirkan kembali peluang untuk menjual semasa membeli. Kenapa? baca artikel dibawah;

Apabila kita membeli sesuatu hartanah, kita harus beringat bahawa kita tidak akan tinggal disana seumur hiudp kita. Walau pun sehebat mana pun kawasan itu, secanggih mana pun rumah itu… Pada suatu hari nanti anda tetap akan meninggalkannya.

Ini bermakna anda akan memiliki hartanah terbabit dan akan pula menjualnya kembali. Yup! ianya benar. Hampir 95% mereka yang memiliki hartanah pada umur 25 tahun sehingga 45 tahun akan menjual hartanah itu pada tempoh yang tertentu. Ianya seperti satu tren dan cara hidup rakyat Malaysia, yang berubah-ubah dan berkemungkinan faktor portfolio kewangan yang semakin baik.

Pada kebanyakkan tuan rumah ianya tidaklah begitu sukar, tetapi jika anda benar-benar mengambil kira akan potensi ini ianya bakal sedikit sebanyak mempengaruhi konflik yang lebih mendalam. Saya jadikan simulasi ini sebagai contoh; Anda menjumpai sebuah kondo yang sangat-sangat menarik pada mata anda. Dan yang paling menggembirakan hartanah itu juga didalam bajet kemampuan anda. Isu yang timbul hanyalah rumah itu dan kawasan-kawasannya mengalami kemerosotan harga. Jika anda benar-benar memerlukan rumah itu, walau apa pun yang saya katakan… anda tetap akan membelinya, dan anda mula berharap segalanya akan pulih didalam masa beberapa tahun. Tetapi bagaimana pula jangkaan anda salah? dan kawasan kejiranan itu tidak menunjukkan signal yang baik.

Akhirnya… tidak berapa lama lagi rumah impian anda akan berubah menjadi satu kawasan yang kurang selamat. Ini akan menyebabkan anda kehilangan wang dari transaksi akan datang. Dan ianya sudah pasti tidak akan menggembirakan anda. Beringat untuk mencari ruang potensi pada hartanah ini adalah penyebab harga hartanah pada sesetengah individu itu melonjak. Mereka tahu apa yang mereka lakukan, dan mereka faham akan apa yang orang lain mahukan. Jika anda mahukan nilai hartanah anda melonjak… fikirkan bagaimana anda boleh menjualnya semasa membeli.

Kita tidak tahu apakah nasib kita 5-10 tahun akan datang. Memang anda membeli hartanah hari ini dengan harga yang super menarik. Tetapi jika berlakunya sesuatu peristiwa yang memerlukan anda berhijrah… Anda tetap perlu menjualnya. Jadi apabila sampai pada waktu itu, anda tidak pula dapat menjualnya… anda pasti akan kerugian beribu-ribu ringgit hanya diatas kealpaan anda semasa membeli hartanah pada hari ini. Sedangkan kerugian itu dapat diminimakan atau tiada langsung dengan perancangan awal ” beli tetapi fikir untuk menjualnya” set kan minda anda dan rancang sebaiknya.

Yang paling mustahak, jika anda merancang untuk membeli hartanah fikirkan juga masa hadapan. Adakah anda dapat menjual hartanah ini? adakah harganya akan meningkat naik? berapa peratus kenaikkan hartanah dikawasan ini? Segala-galanya anda harus fahami dan renungi. Setelah itu baru lah anda mula menconggak emosi untuk memiliki hartanah yang diidami.





Sebelum booking rumah

7 08 2009

Sumber:rohaniahnoor.blogspot.com
Saya menerima satu soalan dr shahrul di ruangan komen bg review unipark.
Oleh kerana saya rasa soalan tu penting dan jawapannya saya nak highlight kepada semua pembaca, saya jawab di sini la ye.. terus kongsi bersama berbanding di komen yg agak tersorok.

Soalan:

saya sekarang tgh fikir nak beli atau tidak unipark condo ni, ini my first house la kalau jadi beli, saya cari yang nice location mcm this one, di tengah2 serdang, bangi, putrajaya dan cyberjaya, location mmg ok.. saya pun kerja di bangi je..

niat memang nak bagi sewa, cause saya duk sorang je, nak buat apa kan? skrg 50-50, ahad ni salesman nak suruh saya gi tengok show unit mereka.. boleh ke nak try loan dulu tapi xnak bayar deposit kpd mereka, because dulu saya pernah kena, deposit x dipulangkan slps loan saya x lepas banyak juga rm3k lesap mcm tu je.. mereka kata tunggu tunggu, kena suh datuk sain cek, sekarang datuk tu pun dah mati dah..

Jawapan:

Sekiranya anda berhajat untuk membeli rumah yg sedang dlm pembinaan atau direct dr developer, pastikan dua perkara ni dilakukan sebelum bayar duit booking.

1) tanya dulu dgn banker berapa max lon yg anda layak.
at least ada satu atau dua bank kata anda layak buat loan lebih dr harga rumah yg anda nak beli tu, baru selamat utk book rumah tu.
Contohnya, sebelum saya beli vista angkasa, saya tanya alrajhi berapa saya layak.
alrajhi buat sedikit kiraan berdasarkan komitmen saya.
kemudian mereka bgtau saya layak buat loan 300K.
then baru saya yakin untuk survey rumah dlm area 160K – 200K untuk dibeli sbb saya yakin saya boleh dpt loan.

2) sebelum book, tanya dulu salesperson rumah tersebut, adakah deposit akan dipulangkan kalau loan tak lulus.
contohnya dlm kes unipark seperti yg shahrul tanya, duit booking adalah 1k. so tanya mereka, adakah mereka akan pulangkan blik duit ni?
sesetengah developer akan pulangkan semula setelah ditolak bayaran pentadbiran, mungkin rm300. so, bleh dpt balik 700.
saya pernah book casa idaman. bayar rm1k. then saya cancel bukan disebabkan gagal dpt loan tp sebab saya tukar fikiran. mereka pulangkan semula rm700 kepada saya dlm bentuk cek dua bulan selepas tu.
sesetengah developer pula pulangkan semula sepenuhnya.
contoh kawan saya beli 162 residency, dia bayar rm500. bila dier batalkan booking, developer pulangkan rm500 tu semula sepenuhnya.
tp ada juga developer yang langsung tak pulangkan satu sen pun.
developer ni sangat kejam dan kalau boleh elakkan book satu unit dari mereka.
sebab kita tak tahu kan adakah kita akan dapat loan atau tidak.
atau kita mungkin akan mengubah fikiran selepas booking.
contoh: sorang kawan saya book sri lavender di kajang.
bila dia ubah fikiran, duit 1K tu hangus.

utk refund balik duit booking ni, pastikan anda ada menandatangani dokumen pengesahan pembatalan dan di atas dokumen tu tercatat amaun yg akan dipulangkan semula nanti.
jangan main cakap mulut je.

so, shahrul, pilihan di tangan anda.
unipark ni projek yg bagus tp pastikan dulu 2 perkara yg saya tersebut di atas ni ye.





FlexiHome Loan Financing

5 08 2009

Sumber:www.bicarajutawan.com/forum/showthread.php?p=320431#post320431
FlexiHome Loan Financing
Home Financing

Being the world’s largest financial institution means that you indirectly have access to global expertise and experience second to none. Through continuous research, we have gathered valuable consumer insights, enabling us to constantly improve the way you bank. New housing loan that gives you the flexibility you need to save more on interest payments and pay off your loan faster.

Flexibility means you’re allowed to bank in more than your monthly installment into your housing loan account to reduce interest payments. The extra payments can be in any amount. And these payments can be made anytime and as often as you wish. You dont even have to inform us. Any extra money you bank in can help to reduce interest payments, thereby saving you more money. And there’s no penalty or fees charged.

Our interest rate is calculated on a daily basis. As soon as you make an extra payment, your housing loan interest payment will be reduced. This is another feature that will help you save more money.

If your home is under construction, you have the option of starting your principal repayments immediately not merely servicing progressive interest. This means that your overall financial obligation is reduced more quickly- saving you money on interest payments in the long run.

You may withdraw funds from your EPF account and bank into your housing loan. This will lower the amount of your outstanding loan, and save you money on interest payments.

We beleive that the most important person in the whole process is you, the customer. With complete documentation, it only takes 3 working days for your application to be approved.

Making payment is extra convenient with MEPS Interbank GIRO bacause you can pay at any participating local bank nationwide. you also have the choice of mailing your cheque payment, making a deposit at our cash or cheque deposit machine or drive-thru cheque drop-box and through online banking.

No monthly maintenance fee, No commitment fee, Zero and Non Zero Financing.

If you have any questions please do not hesitate to contact me for more information.

Regards,
Kamarul Arifin





Kebaikan mempunyai ejen hartanah

4 08 2009

Sumber:www.drumah.com/kebaikan-mempunyai-ejen-hartanah/576.html
Proses membeli dan menjual hartanah boleh menjadi satu proses yang sangat sukar dan meletihkan. Ramai orang mengganggap dengan maklumat yang mudah didapati di internet mereka boleh melakukannya sendiri tanpa khidmat seorang ejen hartanah. Hakikatnya, pasaran hartanah sebenar adalah rumit jika seseorang itu tidak mempunyai pengetahuan dan pengalaman. Kebaikan mendapatkan ejen hartanah akan menjadikan proses jual-beli lebih mudah dan mengurangkan tekanan.

Garis Panduan Di bawah Menyenaraikan kebaikan menggunakan ejen hartanah.

1. Pengetahuan dan Kemahiran – Membeli rumah adalah lebih dari sekadar menawarkan harga. Seorang ejen berpengetahuan tentang komuniti, kejiranan, sekolah, sistem jalan, hospital, membeli-belah, lokasi pasaraya dsb. Mereka boleh membantu mendapatkan rumah yang anda mampu dan memberi nasihat berkenaan pinjaman. Mereka berpengetahuan mengenai apa yang diperlukan apabila membeli rumah seperti dokumen yang diperlukan dan langkah-langkah yang terbabit dalam sesuatu pembelian. Seorang ejen hartanah akan membawa anda melalui proses tersebut dan meminimakan tekanan anda.

2. Penjimat Masa. Jika anda mahu menjual rumah, seorang ejen boleh mengambil alih tugas-tugas seperti menguruskan jadual lawatan pembeli berpotensi termasuk membantu menunjukkan rumah kepada mereka. Jika anda mahu membeli rumah, ejen boleh menguruskan sesi lawatan dengan mendapatkan hartanah yang sesuai dengan kriteria anda daripada membuang masa melihat rumah yang tidak menepati kriteria.

3. Pembantu Harga Jual Beli : Ejen akan mengetahui samada rumah yang mahu dibeli itu berbaloi dengan harganya. Mereka akan melihat kepada aspek permintaan dan tawaran, keadaan pasaran terkini, lokasi, jenis rumah seperti adakah bilangan bilik sesuai dengan harga tawaran. Mereka juga boleh membuat rundingan harga yang boleh menjimatkan ribuan ringgit. Ejen mempunyai akses kepada maklumat seperti nilai rumah di kawasan itu, purata harga jualan dan berapa hari rumah sudah berada di pasaran untuk dijual.

4. Hubungan Penting : Ejen boleh mengesyorkan pihak yang pakar seperti pemeriksa rumah, syarikat kewangan, peguam yang baik dan sebagainya. Mereka mempunyai hubungan rangkaian yang baik dan boleh memberi pelbagai pilihan yang boleh dipilih dengan bijak.

5. Pengurusan Dokumen: Jumlah kerja yang ada dalam urusan jual-beli kelihatan sangat rumit kepada mereka yang baru dalam perniagaan ini. Dokumen pembelian biasanya menjangkau lebih 10 mukasurat. Ini belum lagi dokumen lain seperti borang-borang dari badan kerajaan dan lain-lain. Seorang ejen hartanah mempunyai pengetahuan berkenaan dokumen yang diperlukan dan boleh menyediakan semuanya dengan teliti dan betul.

6. Sokongan : Kerana kerumitan proses jual-beli hartanah, anda tidak tahu apa yang mahu ditanya. Seorang ejen akan mempunyai jawapan untuk anda dari awal sehingga akhir.

Seorang ejen hartanah memainkan peranan yang sangat penting dalam jual-beli rumah. Dengan mendapatkan seorang ejen hartanah, anda boleh menjimatkan masa, duit dan mengurangkan banyak tekanan. Kepada mereka yang mahu melibatkan diri dalam perniagaan jual-beli hartanah, ejen yang berkualiti adalah satu kewajipan.





Checklist before refinance

28 07 2009

My loan with Maybank is rm198,000 for 30yrs (7.5%) SNP-19 May 2003
The current market price is rm250,000(from my own estimation,but may be more..I`m not very sure about this)
I think the current balance is around rm185,000
I just want to refinance the balance rm185,000 cause I want to shorten the tenure from 24years to 10years.
My current budget is the payment should be less then 2000/per month
I would like to clarify few things:

House Refinance
1.Islamic VS Conventional- I prefer Islamic flexi Loan
2.Reducing balance VS Flat rate–I prefer Reducing balance
4.Daily Rest VS Monthly Rest–I Prefer daily rest (cause I want to pay biweekly)
5.MRTA vs MLTA–What is the cost?
6.Non Zero Entry Cost VS Zero Entry Cost—-so this loan is NZEC or ZEC ?
7. lock in period—how many years?
9.the legal and valuation fees? is it free? or bank will absorb legal fee & valuation fees up to 1.5% of loan amount

REPLY:
1.If you looking for flexi islamic loan, Alliance Bank might provide you attrative rate:
198000 loan, margin below 80% of current market price:
Non-zero/ Fec: BLR-2.15% whole tenure
Your monthly installment will be RM1949.
(Zero cost applicable to minimum loan 200k only)

The reason i proposed Alliance Bank:
- Islamic loan, capping ceiling rate at 9.99%
- Fully flexi, no setup fee, no monthly maintainance fee
- Provide cheque book and atm card, able to make prepayment and redrawal anytime.
- 0.05% dividen for extra money you dump in current account as prepayment to the loan. (You pay, you earn as well)

2.Eon Bank

First 6 years: BFR-1.6%, instalment 1868.64
thereafter BFR-2.2%, instalment 1846.50
so this lawyer fee and valuation fees r inlcluded in this quotation?
bank will absorb legal fee & valuation fees up to 1.5% of loan amount

I would like to clarify few things

House Refinance
1.Islamic VS Conventional- I prefer Islamic yeah it’s islamic BBA

2.Reducing balance VS Flat rate–I prefer Reducing balance reducing
4.Daily Rest VS Monthly Rest–I Prefer daily rest (cause I want to pay biweekly) daily rest

5.MRTA vs MLTA–What is the cost? For Islamic BBA is Takaful (optional)
6.Non Zero Entry Cost VS Zero Entry Cost—-so this loan is NZEC or ZEC

7. lock in period—how many years? 6 years
9.the lawyer fee? is it free? bank will absorb legal fee & valuation fees up to 1.5% of loan amount





Panduan Pinjaman Perumahan Kakitangan Kerajaan

26 07 2009

Sumber:ibymaz.blogspot.com
Panduan Pinjaman Perumahan Kakitangan Kerajaan (Bahagian 1)
Permohonan
1. Syarat-Syarat Asas
Kakitangan Kerajaan berjawatan tetap.
Warganegara Malaysia
Borang permohonan dikemukakan 6 bulan sebelum bersara/tamat perkhidmatan.
Berkhidmat sekurang-kurang 1 tahun.
Telah disahkan dalam jawatan
Bukan seorang bangkrap @ siberhutang hukuman @ pemakan gaji tidak berkemampuan @ sedang dalam tindakan tatatertib.

2. Syarat-Syarat Pinjaman/Pembiayaan Bagi Pembelian Harta Kedua

SYARAT-SYARAT KELAYAKAN PINJAMAN PERUMAHAN PERBENDAHARAAN BAGI PEMBELIAN HARTA KEDUA.
Melalui Surat Pekeliling Perbendaharaan Bil. 10 Tahun 2005 yang berkuat kuasa mulai 1 Januari, 2006, semua Anggota Kerajaan yang telah selesai hutang pinjaman pertama adalah dibenarkan membuat permohonan pinjaman perumahan untuk membeli harta kedua bagi semua jenis Pinjaman Perumahan Perbendaharaan (Jenis I, II, III, IV dan V ) tertakluk kepada syarat-syarat seperti berikut :-
(i) Kelayakan pinjaman harta kedua adalah seperti berikut:-

(a) Pegawai bertaraf jawatan tetap dan berpencen.

Jumlah pinjaman atas baki kelayakan semasa iaitu amaun perbezaan di antara kelayakan semasa dengan pinjaman pertama dan tertakluk kepada ansuran bayaran balik bulanan tidak melebihi 50% dari anggaran pencen yang akan diterima.

Bagi menentukan kelayakan pinjaman berdasarkan ansuran bayaran balik tidak melebihi 50% dari pencen, kaedah pengiraan pencen adalah seperti berikut :-

1 X Gaji pokok semasa X 300 bulan.
600

(b) Pegawai bertaraf jawatan tetap dan mencarum kepada KWSP.

Jumlah pinjaman atas baki kelayakan semasa iaitu amaun perbezaan di antara kelayakan semasa dengan pinjaman pertama.

(ii)Bayaran Wang Proses adalah RM 2.00 bagi setiap RM 1,000 pinjaman yang dipohon tertakluk kepada tiap-tiap ribu ringgit yang hampir ( RM 500 dan ke atas dikenakan tambahan RM 2.00 )

(iii)Tempoh maksima bayaran balik pinjaman adalah 20 tahun bagi peminjam yang berpencen. Bagi peminjam yang mencarum kepada KWSP pula tempoh bayaran balik adalah terhad kepada umur persaraan wajib.

(iv) Bagi pinjaman jenis IV ( Pembelian tanah untuk tujuan mendirikan rumah di atasnya ) kelayakan maksima adalah tidak melebihi 50% dari kelayakan semasa dan tempoh maksima bayaran balik adalah 10 tahun

(v) Peminjam diwajibkan mengambil Insurans/Takaful Gadai janji dan Insurans/Takaful pemilik rumah kediaman yang disediakan oleh Pihak Berkuasa memberi pinjaman.

(vi) Kadar faedah Bayaran Balik Pinjaman adalah 4% setahun.

(vii)Permohonan hendaklah sampai ke BPP tidak lewat dari 6 bulan sebelum tarikh persaraan bagi peminjam yang berpencen sahaja.

(viii) Borang setuju terima pinjaman hendaklah dilengkapkan dan dikembalikan kepada BPP dalam tempuh (3) bulan dari tarikh surat kelulusan pinjaman dikeluarkan. Sekiranya borang tersebut tidak diterima dalam tempoh yang ditetapkan kelulusan pinjaman perumahan tersebut akan ditarik balik / dibatalkan secara automatik.

(ix) Syarat-syarat dan peraturan lain sepertimana yang terkandung di dalam Pekeliling Perbendaharaan Bil. 10/94 dan Bil.6/95 masing-masing dan pindaan-pindaan kepada kedua-kedua nya adalah tidak berubah dan masih berkuat kuasa dari semasa ke semasa.

3. Syarat-Syarat Pinjaman/Pembiayaan Bagi Kerja-Kerja Ubahsuai Rumah

SYARAT-SYARAT PINJAMAN PEMBIAYAAN BAGI KERJA-KERJA UBAHSUAI RUMAH

i Permohonan membuat pinjaman / pembiayaan untuk kerja-kerja ubahsuai rumah hanya dibenarkan bagi harta yang telah dibeli melalui pinjaman / pembiayaan perumahan perbendaharaan sahaja.

ii Permohonan hanya boleh dibuat selepas 5 tahun dari tarikh surat kelulusan bagi pinjaman / pembiayaan Jenis 1 dan Jenis V ATAU 5 tahun dari tarikh pengeluaran bayaran 95% / 100% dikeluarkan bagi pinjaman / pembiayaan Jenis II dan Jenis III.

iii. Pemohon atau ‘spouse‘ ( bagi pinjaman / pembiayaan bersama ) yang masih mempunyai tunggakan bayaran balik pinjaman / pembiayaan tidak layak dipertimbangkan.

iv Permohonan pinjaman / pembiayaan bagi kerja-kerja ubahsuai rumah hanya dibenarkan sekali sahaja.

v Amaun pinjaman / pembiayaan adalah perbezaan di antara kelayakan semasa (mengikut gaji hakiki) dengan amaun yang telah diambil atas pembelian harta terdahulu, tidak termasuk Perlindungan Takaful / Insurans Gadaijanji dan Pemilik Rumah.

vi. Bagi pemohon yang memilih skim jawatan tetap dan berpencen, tempoh maksima bayaran beliau adalah tidak lebih dari 25 tahun.

vii. Bagi pemohon yang memilih skim jawatan tetap dan mencarum KWSP, tempoh maksima bayaran balik adalah baki tempoh berkhidmat sebelum tarikh umur persaraan wajib.

viii. Pemohon hendaklah melantik Pemegang Pertaruhan dengan mengemukakan Akujanji Pemegang Pertaruhan seperti Format Borang 4A/2000 ( Kes Assignment) atau 4B/2000 ( Kes Gadaian ).

ix. Pemohon hendaklah mengemukakan Laporan Penilaian kepada Pejabat Penilaian dan Perkhidmatan Harta, Kementerian Kewangan di mana harta berada mengikut Format Borang 1/2000.

x. Jika Hakmilik telah dicagarkan kepada mana-mana Institusi Kewangan selain daripada Kerajaan Malaysia sebagai Pemegang Gadaian kedua, pemohon perlu mendapat surat pengesahan daripada Institusi Kewangan berkenaan terlebih dahulu yang bersetuju untuk menangguhkan gadaian bagi membolehkan Kerajaan Malaysia didaftarkan sebagai Pemegang Gadaian Kedua dan institusi kewangan berkenaan sebagai Pemegang Gadaian Ketiga.

xi. Bagi Kes Assignment, jika Hakmilik Individu / Strata telah dikeluarkan, pinjaman / pembiayaan untuk kerja-kerja ubahsuai rumah hanya boleh dipertimbangkan setelah Hakmilik Individu / Strata dipindahmilik kepada nama peminjam / penerima biaya dan digadaikan kepada Kerajaan Malaysia.

xii. Bagi kes bayaran balik pinjaman / pembiayaan perumahan yang sedia ada yang belum lagi diselesaikan sepenuhnya, skim pinjaman / pembiayaan sama ada SPPP atau SPPPI hendaklah mengikut skim pinjaman / pembiayaan yang sedia ada.

xiii. Kerja-kerja ubahsuai rumah hanya boleh dimulakan selepas surat tawaran kelulusan pinjaman / pembiayaan dikeluarkan oleh Bahagian Pinjaman Perumahan Perbendaharaan.

xiv. Permohonan ubahsuai rumah bagi pembiayaan bersama (SPPI), hendaklah dipohon secara bersama oleh suami isteri.

xv. Permohonan hendaklah sampai ke Bahagian Pinjaman Perbendaharaan ( BPP) tidak lewat dari enam (6) bulan sebelum tarikh bersara bagi pemohon yang memiliki skim jawatan tetap dan berpencen.

xvi. Tawaran pinjaman / pembiayaan hanya berkuatkuasa selepas peminjam / penerima biaya menyempurnakan Borang Setuju Terima Pinjaman / Pembiayaan (Lampiran E) dan dikembalikan kepada BPP

xvii. Pinjaman kerja-kerja ubahsuai tidak dibenarkan untuk pembelian ataupun pembinaan aksesori rumah.

Panduan Pinjaman Perumahan Kakitangan Kerajaan (Bahagian 2)
SENARAI KERJA-KERJA UBAHSUAI RUMAH YANG LAYAK DIPERTIMBANGKAN

A. UBAHSUAI BAHAGIAN DALAMAN

1. Ubahsuai ruang tamu
- kabinet bawah tangga
- memecah dan mengganti lantai
- mengganti pintu /tingkap
- memasang plaster siling berbunga

2. Ubahsuai/tambahan bilik air
- memecah dan mengganti lantai/dinding
- shower
- tangki air
- bath tub
- mangkuk tandas
- pintu bilik air
- memasang pintu PVC
- singki air
- cermin muka
- penyangkut tuala
- bekas sabun

3. Ubahsuai /tambahan bilik tidur
- pasang siap almari bilik tidur
- memecah dinding dan mengubah kedudukan bilik tidur
- menambah loteng bilik
- mengganti pintu/tingkap

4. Ubahsuai dapur
- mengganti lantai/dinding
- kabinet pasang siap
- mengganti pintu/tingkap

5. Ubahsuai tangga

6. Membina tembuk /arch over antara ruang makan dan dapur

B. TAMBAHAN BANGUNAN

1. Membina bahagian hadapan rumah

2. Membina bahagian dapur

3. Membina garaj kereta (car porch)

4. Pembinaan pagar tembuk termasuk pasang siap tong sampah, loceng rumah dan peti surat

5. Retaining wall sahaja

C. PELBAGAI

1. Pemasangan paip air

2. Pemasangan sesaluran air

3. Pembentungan/sistem peparitan

4. Tambak/tambun tanah

5. Land scape termasuk menanam rumput

6. Pendawaian semula semua peralatan elektrik termasuk pemasangan punca, kebal, pembumian,
alat pencegah/pengujian kilat khas dan alat pencegah keselamatan ( alarm system)

7. Mengilatkan lantai (grinding)

8. Mengecat keseluruhan rumah

9. Kertas dinding (wall-paper)

10. Meroboh bangunan

11. Pembersihan/pembuangan sisa-sisa bangunan

12. Bagi Anggota Pentadbiran, ‘Guard House’ boleh dipertimbangkan jika layak

SENARAI KERJA-KERJA UBAHSUAI RUMAH YANG TIDAK LAYAK DIPERTIMBANGKAN

1. Accessories
- alat penghawa dingin
- bekas/alas alat penghawa dingin ( tray for aircond)
- tampal dinding (plastering) selepas pemasangan alat penghawa dingin
- kipas angin
- lampu-lampu
- television
- peti sejuk
- komputer
- water heater
- solar dan pemasangan
- astro
- karpet (permaidani)
- dapur gas
- alat penyedut asap
- alat penyedut habuk
- alat perabut mudah alih seperti kerusi-meja, almari, katil dan sebagainya
- arial dan amplifier
- telefon
- menara tangki air di luar rumah
- bidai (langsir)

2. Soil Treatment

- Anti termite ( kerja-kerja mencegah dan menghapus anai-anai dan serangga )

3. Preliminaries

- menjamin keselamatan bangunan
- menjamin keselamatan pekerja-pekerja
- penyediaan pelan bangunan
- kos guaman
- penyeliaan pekerja

4. Kos Juru Perunding (Consultancy fees)

- penyeliaan dan penyelarasan kerja-kerja ubahsuai

Panduan Pinjaman Perumahan Kakitangan Kerajaan (Bahagian 3)
4. Jenis-Jenis Pinjaman /Pembiayaan

5. Kelayakan Pinjaman/Pembiayaan

Sila pastikan bahawa AMAUN KELAYAKAN pinjaman/pembiayaan adalah berdasarkan kepada GAJI HAKIKI SEMASA permohonan
Sila rujuk Pekeliling Perbendaharaan SPPP bil 6/1995 @ SPPPI bil.10/1994
Amaun pinjaman/pembiayaan yang ditawarkan adalah berdasarkan pada amaun terendah diantara kelayakan/harga rumah/bakihutang bank @ laporan penilaian.





Tips beli rumah

26 07 2009

Sumber:wsahabat.blogspot.com/2009/04/tips-beli-rumah.html
Beli sekarang atau nanti dulu?

KEPUTUSAN membeli rumah dianggap langkah besar atau paling kritikal dalam hidup. Selain kenderaan, rumah menjadi pelaburan terbesar dilakukan mana-mana individu yang merasakan masanya sudah tiba untuk berteduh di rumah sendiri.

Bagi yang bijak merancang, rumah dapat dimiliki pada usia muda. Namun, ada individu terpaksa melalui tempoh panjang dan mencabar sebelum dapat memiliki rumah yang dibeli hasil titik peluh sendiri.

Selain faktor kemampuan kewangan, pembeli rumah perlu mengambil masa lama untuk meneliti pelbagai aspek. Nilai hartanah, lokasi, jenis rumah, kemudahan dan persekitaran projek perumahan perlu menepati cita rasa pembeli. Bagi yang kurang berpengalaman, amat penting pandangan pelbagai pihak termasuk ibu bapa diperoleh untuk dijadikan asas pertimbangan.

Sehubungan itu, pembeli rumah perlu melengkapkan diri dengan maklumat dan kemahiran sepatutnya supaya pelaburan yang dibuat bukan saja terjamin malah memberi keuntungan jangka panjang.

Dengan hasrat menyalurkan maklumat berguna kepada pembaca yang bercadang membeli rumah, kolum Tanya Pakar kali ini merujuk Pengerusi Eksekutif firma perunding hartanah terkenal, Rahim & Co, Datuk Abdul Rahim Rahman berhubung isu beli rumah.

Khidmat yang disediakan di firma ini meliputi pelbagai disiplin seperti penilaian, penyelidikan, jualan, rundingan dan pajakan, pengurusan kemudahan, pengurusan projek, lelongan serta rundingan pelaburan. Ini termasuk pembelian aset di luar negara.

Bersama kolum ini, Abdul Rahim yang juga pengasas Rahim & Co sejak 33 tahun lalu memberi panduan asas bagi individu yang bercadang membeli aset pertama.

Ikuti temubual ini…

Seseorang perlulah bersedia dari segi kewangan jika ingin membeli rumah. Bagaimana kita hendak menentukan sama ada kita sudah bersedia membeli rumah? Apakah ada strategi kewangan yang perlu diamalkan?

Membeli rumah adalah antara perkara penting dalam hidup. Lazimnya, individu membeli rumah apabila usianya mencecah 30 tahun. Pada peringkat usia ini, mereka biasanya sudah berumahtangga dan mempunyai anak.

Sehubungan itu, mereka harus mencari rumah sendiri untuk keluarga. Apabila bercadang membeli rumah, pertama sekali, seseorang mestilah mempunyai pekerjaan dan pendapatan tetap.

Jika mengusahakan perniagaan, mereka perlu pastikan pendapatan bulanan stabil. Ini kerana dalam soal pembelian rumah, hanya segelintir individu saja mampu membayar secara tunai manakala selebihnya memerlukan pinjaman dari bank.

Kemudian, perlu dipastikan anda mempunyai wang tunai mencukupi. Sebagai contoh, jika pendapatan anda sekitar RM3,000, anda mesti mampu memperuntukkan satu pertiga daripadanya untuk bayaran balik secara bulanan bagi pinjaman yang dibuat.

Selain itu, wang juga mestilah cukup untuk bayaran pendahuluan rumah yang lazimnya dikira pada kadar minimum lima peratus daripada harga rumah. Perlu diingatkan, bukan aspek kewangan saja perlu diambil kira, persediaan dari sudut psikologi juga harus difikirkan.

Apabila membeli rumah, bayaran balik pinjaman setiap bulan perlu menjadi keutamaan manakala perbelanjaan lain yang tidak penting hendaklah dikurangkan.

Dalam kelembapan ekonomi sekarang, apakah wajar seseorang membeli rumah? Adakah lebih elok menyimpan wang terlebih dulu atau beli saja sekarang?

Ia bergantung kepada kedudukan seseorang. Sesetengah individu, pada usia sekitar 30 tahun pun masih tinggal di rumah ibu bapa, jadi keperluan untuk membeli rumah sendiri tidak begitu dirasakan.

Soal beli sekarang atau tidak, tiada piawaian tetap dalam menentukannya. Kesan kelembapan ekonomi akan dapat dilihat dengan ketara di Malaysia mungkin dalam tempoh terdekat.

Ramai yang akan kehilangan pekerjaan atau mungkin berada dalam ketidaktentuan berhubung kedudukan pekerjaan mereka. Ada kemungkinan juga harga pasaran rumah turun. Namun, lebih baik kita membuat pemerhatian terlebih dulu hingga pertengahan tahun untuk melihat sama ada penurunan harga rumah akan berlaku sebelum kita membuat keputusan.

Nasihat profesional dari pihak yang arif mengenai hartanah juga langkah bijak sebelum membuat keputusan.

Apakah jenis maklumat berhubung rumah dan pemaju perumahan yang perlu diselidik pembeli terlebih dulu?

Sebelum membeli rumah, beberapa aspek perlu dilihat. Antaranya, kualiti fizikal rumah. Ini dilihat melalui pelan atau rumah contoh jika rumah itu belum siap.

Kemudian, anda perlu lihat aspek lokasi dan kejiranannya sama ada ia memenuhi kehendak atau dilengkapi kemudahan asas seperti kedai, sekolah, klinik selain dihubungi jalan raya dan pengangkutan.

Semak juga status pegangan pajakan atau bebas. Jika pajakan, periksa berapa tahun lagi tempoh ia berakhir. Aspek lain yang perlu diambil kira adalah peningkatan nilai modal (capital value appreciation) serta pelaburan – sama ada rumah itu mudah dijual semula atau disewakan serta perkhidmatan selepas jualan.

Apakah tip pembelian rumah yang betul? Ramai menyatakan lokasi sebagai aspek terpenting. Bagaimana lokasi mempengaruhi harga dan nilai sesebuah rumah?

Ya, lokasi sesebuah projek perumahan memberi impak kepada harga dan nilai hartanah. Sebagai tambahan kepada aspek lokasi, kualiti kejiranan seperti kadar jenayah dan keselamatan kawasan, kemudahan asas dan persekitaran berkait rapat.

Rumah di lokasi yang memiliki semua kualiti ini dianggap rumah bernilai, mempunyai prospek peningkatan nilai modal dan harganya juga tentu lebih tinggi berbanding rumah lain.

Contohnya, di Kuala Lumpur, kita dapat lihat perbezaan harga rumah yang agak ketara di Bangsar dan Sri Hartamas dengan kawasan yang terletak di pinggir bandar.

Bagaimana kita boleh tahu nilai rumah idaman berbaloi dengan harga ditawarkan?

Ada dua sebab utama mengapa orang membeli rumah, Pertama, untuk didiami dan kedua, untuk tujuan pelaburan. Jika tujuannya untuk didiami, semua aspek kualiti yang dihuraikan sebelum ini seperti lokasi, kemudahan, kejiranan, jenis rumah, prospek nilai jual semula yang baik boleh menentukan sama ada harganya berbaloi atau tidak.

Jika seseorang membeli rumah untuk tujuan pelaburan, lihat pada aspek seperti pulangan sewaan serta analisis dari beberapa senario berbeza. Dalam soal ini, kita boleh membandingkan rumah di kawasan urban di Selangor dan lokasi sama tetapi di Kelantan.

Harga kedua-dua rumah ini tidak banyak berbeza tapi pulangan yang diperoleh jika rumah ini disewakan, tentu lebih tinggi bagi rumah di Selangor berbanding Kelantan.

Mana lebih baik, pegangan pajakan (leasehold) atau pegangan bebas (freehold)?

Bagi kebanyakan pembeli, rumah yang dibeli adalah untuk selama-lamanya. Dalam hal ini, pegangan bebas tentu menjadi pilihan yang lebih baik.

Bagi pegangan pajakan pula, pembeli memiliki rumah terbabit untuk suatu tempoh waktu saja. Di Malaysia, pegangan pajakan adalah bagi tempoh 99 tahun. Jika anda membeli rumah dari orang lain, bermakna tempoh pegangan pajakan kurang dari 99 tahun.

Kebanyakan rumah yang dijual sekarang ini dalam kategori pegangan pajakan. Pegangan pajakan yang lebih lama adalah lebih baik. Kadangkala, seseorang terpaksa memilih rumah pegangan pajakan kerana tidak mempunyai pilihan.

Kepada mereka, saya nasihatkan elak daripada membeli rumah yang pegangan pajakannya kurang 80 tahun. Satu lagi yang ramai tidak tahu, pemilik rumah boleh memanjangkan tempoh pegangan pajakan rumah. Cuma, prosesnya memakan masa dan memerlukan bayaran tambahan. Selain itu, anda perlu membuat permohonan dari pihak berkuasa.

Bagaimana kita boleh menyelidik rekod pemaju?

Sejarah projek perumahan yang dikendalikan pemaju, tempoh persiapan dan penyerahan, kualiti dan khidmat selepas jualan boleh dirujuk daripada Persatuan Pembeli Rumah Kebangsaan (NHBA) dan Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan atau pencarian di internet.

Untuk lebih yakin, semak dengan Bursa Malaysia sama ada pemaju tersenarai. Pembeli juga disaran menyemak sama ada pemaju memiliki lesen pemaju yang sah bagi mengelak menjadi mangsa penipuan.

Anda juga boleh bertanya daripada pembeli lain atau mereka yang sudah membeli serta mendiami kawasan perumahan sama.

Aliran membeli rumah lelong semakin popular sekarang. Adakah wajar membeli rumah melalui kaedah ini? Apakah ia ada kesan baik atau buruk?

Di Malaysia, lelong rumah dianggap tidak begitu baik. Rumah yang dilelong dilihat sebagai aset yang ingin ‘dilepaskan’ dan tidak baik. Namun, lelongan rumah di Australia dan Amerika Syarikat (AS) misalnya, dianggap sebagai kaedah penjualan hartanah terbaik serta popular.

Di negara ini, persepsi utama terhadap rumah lelong ialah sebagai jualan penutupan (foreclosure) atau terpaksa kerana pembeli gagal membayar semula pinjaman rumah.

Lelongan semakin terkenal di Malaysia, mungkin kerana semakin banyak rumah yang dilelong bank. Antara kelebihan lelongan rumah ialah tunai yang cepat, tarikh penutupan yang tepat dan tiada rundingan yang memakan masa panjang.

Antara kekurangannya pula, wujudnya masalah tersembunyi jika rumah yang dilelong tidak diperiksa dengan teliti, masalah hak milik yang tidak jelas serta masalah lain seperti hutang atau cukai tertunggak.

Namun, tidak salah membeli rumah lelong, cuma perlu diselidik jika ada masalah yang mungkin menyusahkan kerana kadangkala rumah yang dilelong dibiarkan tanpa penghuni bagi tempoh lama. Jadi, jika anda ingin membeli rumah lelong dan membayar jumlah tertentu, anda mungkin perlu menambah lagi bajet membaiki kerosakan rumah.

Sesetengah individu suka membeli dan menjual semula rumah selepas sesuatu tempoh singkat. Apakah ini memberi kesan kepada pembeli tulen?

Tindakan membeli dan menjual semula rumah yang dimaksudkan ini sebenarnya mempunyai kebaikan. Ini kerana ia membuatkan pasaran menjadi lebih aktif seterusnya membuatkan ekonomi lebih baik.

Mungkin ada yang melihatnya sebagai tindakan spekulasi. Namun spekulasi itu sebenarnya sebahagian daripada asas perniagaan hartanah. Kalau tiada spekulasi, pasaran hartanah tidak berkembang. Maka, kebaikannya, ia mewujudkan pasaran tadahan dan permintaan yang lebih baik selain memberi hasil lebih baik kepada kerajaan.

Kesan tidak baik pula berlaku apabila ia berleluasa. Ini tidak bagus untuk pasaran. Golongan spekulator ini membeli sesuatu rumah bukan untuk didiami tapi untuk meraih keuntungan dengan menjualnya semula dalam tempoh singkat.

Spekulasi yang terlalu banyak akan mewujudkan nilai tiruan dalam pasaran. Kesan kepada pembeli tulen pula, mereka perlu memenuhi kehendak yang ditetapkan penjual atau spekulator untuk memiliki rumah idaman. Ini bermakna, kuasa tawar-menawar akan berkurangan.





Property Loan Insurance – MRTA vs MLTA

24 07 2009

Sumber:wsahabat.blogspot.com/2009/02/property-loan-insurance-mrta-vs-mlta.html
Di sini saya ingin berkongsi sesuatu tentang MRTA/MDTA dan MLTA kepada anda pemilik rumah / pembeli rumah yang mungkin ada di antara kita yang tidak tahu, atau pernah atau biasa dengar, tapi tahukah anda maksud sebenar? Ok saya mulakan secara asas apa itu Property Loan Insurance (Perlindungan Pinjaman Perumahan).

Mortgage Life Insurance

Mortgage Life Insurance adalah satu jenis perlindungan dimana ianya akan melindungi dengan membayar atau melangsaikan hutang peminjam apabila berlaku kematian atau TPD (Total Permanent Disability) sebelum pinjaman dibayar sepenuhnya.

Pada asasnya terdapat 2 jenis mortgage life insurance di pasaran iaitu MRTA/MDTA (Mortgage Reducing/Decreasing Term Assurance) dan Mortgage Level Term Assurance (MLTA)

Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) atau Mortgage Decreasing Term Assurance (MDTA)

MRTA/MDTA adalah jenis perlindungan direka untuk melindung peminjam daripada kematian atau TPD (Total Permanent Disability).

MRTA/MDTA adalah jenis polisi perlindungan yang ringkas dan sudah menjadi kebiasaan dan polisinya diterima pakai apabila peminjam ingin membuat pinjaman perumahan.

Cara bayarannya adalah di bayar secara ‘upfront’ sekaligus. Peminjam boleh memilih jumlah dan berapa lama dia ingin membayar perlindungan tersebut dan bergantung kepada jumlah pinjaman, umur dan jantina.

Mortgage Level Term Assurance (MLTA)

MLTA berlainan sedikit dari MRTA/MDTA dan menawarkan peminjam yang inginkan perlindungan nyawa, simpanan dan pulangan.

Ianya boleh dibayar secara tahunan, setengah tahun, bulanan dan pemegang polisi boleh memilih untuk mempunyai jenis-jenis perlindungan selain dari kematian dan TPD.

Jumlah yang perlu di bayar bergantung kepada jenis perlindungan yang ingin di miliki.

Perbandingan antara MRTA/MDTA dan MLTA

MLTA

1. Polisi boleh dipindah antara bank apabila peminjam ingin membeli rumah baru atau refinance pinjaman kepada bank lain.
2. Anda hanya perlu membeli sekali sahaja, dengan jumlah yang sama, anda tidak perlu untuk memeriksa tahap kesihatan anda.
3. Bayaran akan dikira dan dicampur sebagai simpanan atau simpanan dengan keuntungan. Nilai wang boleh digunakan untuk mengurangkan atau membayar habis pinjaman perumahan anda. Sekaligus boleh mengurangkan tempoh bayaran pinjaman,

MRTA/MDTA

1. Polisi akan kekal kepada satu bank sahaja, jika anda ingin refinance atau membeli rumah baru, polisi baru akan dikenakan mengikut harga rumah tersebut.
2. Selalunya setiap kali anda ingin refinance, anda perlu buktikan bahawa anda adalah sihat untuk polisi MDTA.
3. Tidak mempunyai nilai sebagai simpanan.

Part 2
Sumber:wsahabat.blogspot.com/2009/04/mrta-vs-mlta-bahagian-ii.html
MRTA vs MLTA – Bahagian II

Hari ini saya ingin berkongsi tentang perlindungan (insurans) pinjaman perumahan. Seperti yang telah saya tulis pada artikel lepas (Property Loan Insurance – MRTA vs MLTA), secara asasnya terdapat dua jenis perlindungan pinjaman yang diterima pakai untuk melindungi peminjam, iaitu MRTA dan MLTA.

Saya percaya masih terdapat ramai antara kita yang masih keliru atau tidak faham tentang MRTA dan MLTA. Hari ini saya akan menerangkan lebih terperinci melalui graf supaya kita dapat gambaran bagaimana kedua-dua jenis perlindungan pinjaman ini bekerja/berfungsi.

Sebelum saya bercerita panjang lebar, ingin saya mengingatkan anda bahawa, tujuan utama insurans/takaful diwujudkan adalah untuk perlindungan, dalam kes di bawah, ianya bertujuan untuk melindungi peminjam dari hutangnya kepada pihak bank.

Kita mulakan dengan MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance)

MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance)

Apa akan berlaku sekiranya berlaku kematian / musibah ke atas peminjam?

Daripada graf di atas, garisan putus-putus berwarna kuning menunjukkan berlaku kematian pada tahun ‘X’, secara automatik baki pinjaman perumahan akan dijelaskan oleh syarikat insurans/takaful kepada pihak bank. Setelah itu, waris tidak perlu menanggung hutang atau beban pinjaman perumahan yang ditinggalkan si mati kerana ianya telah dilangsaikan oleh syarikat insurans/takaful tadi.

Akan tetapi, jika tiada musibah / kematian berlaku ke atas peminjam?,

Daripada graf di atas, dapat kita lihat bahawa perlindungan pinjaman ini adalah jenis menurun, ianya selari mengikut baki pinjaman pada pihak bank. Pada akhir tempoh bayaran pinjaman, sudah tentu rumah tersebut menjadi hak milik 100%, akan tetapi bayaran (premium) perlindungan jenis ini tidak mempunyai nilai, ia akan menjadi susut mengikut baki pinjaman. Ini bermakna, mereka yang menggunakan perlindungan jenis ini tidak dapat apa-apa nilai dari bayaran perlindungan pinjamannya sewaktu dia membuat pinjaman pada awal pembelian rumahnya itu.

Bagi pendapat saya ianya adalah sesuatu yang merugikan walaupun ianya satu jumlah yang kecil (bagi sesetengah pihak), lagi bertambah buruk jika bayaran MRTA tersebut di masukkan ke dalam pinjaman perumahan, ini akan melibatkan kadar keuntungan bank dan tempoh bayaran yang lama. Sebagai contoh:

[MRTA (RM) x % (keuntungan bank) x Jumlah Tahun] + MRTA (RM) = RMXX,XXX.XX

[RM5000 x 8% x 30] + RM5000 = RM17,000

daripada kiraan di atas, mereka yang mahu MRTA di masukkan ke dalam pinjaman sebenarnya membayar RM17,000 dan pada akhir tempoh bayaran pinjamannya, MRTA RM17000 itu tidak akan dikembalikan kerana ianya tidak mempunyai nilai pada waktu itu.

Berlainan pula perihal kepada perlindungan pinjaman jenis MLTA, mari kita lihat apa perbezaannya.

MLTA (Mortgage Level Term Assurance)

Apa akan berlaku sekiranya berlaku kematian / musibah ke atas peminjam?

Daripada gambarajah di atas, garisan putus-putus berwarna kuning menunjukkan berlaku kematian / muhibah pada tahun ‘X’, secara automatik baki pinjaman perumahan akan dijelaskan oleh syarikat insurans/takaful kepada pihak bank. Setelah itu, waris tidak perlu menanggung hutang atau beban pinjaman perumahan yang ditinggalkan si mati kerana ianya telah dilangsaikan oleh syarikat insurans/takaful tadi. Dalam waktu yang sama, baki perlindungan (pampasan) juga akan di serahkan kepada waris.

Ini bermakna, sebagai waris tidak perlu menanggung beban hutang pinjaman dan akan mendapat baki pampasan dari syarikat insurans/takaful. Berapakah nilai yang akan diperolehi oleh waris? Saya buat contoh kiraan seperti di bawah:

Pinjaman dari pihak bank = RM250,000
Jumlah perlindungan = RM250,000
Baki pinjaman bank ketika peminjam meninggal dunia = RM200,000

Jadi, waris akan mendapat:

(Jumlah Perlindungan – baki pinjaman) = pampasan
RM250,000 – RM200,000 = RM50,000 (akan diserahkan kepada waris dalam masa 30 hari)

Di dalam situasi begini, secara tidak langsung si mati telah meninggalkan 2 perkara kepada orang tersayang (waris) iaitu, rumah dan wang ringgit untuk digunakan dalam meneruskan kehidupan.

Bagaimana pula jika tiada musibah / kematian yang berlaku? lihat gambarajah di bawah:

Perlindungan pinjaman jenis ini bersifat rata dan berterusan, sekiranya pinjaman dapat dijelaskan sehingga tahun terakhir, sudah tentu rumah tersebut 100% menjadi hak milik peminjam tersebut, apa akan jadi kepada MLTA?

Dari graf di atas, dapat di lihat bahawa, perlindungan masih lagi aktif, ianya boleh digunakan untuk tujuan membeli rumah baru tanpa perlu membeli perlindungan baru dari syarikat insurans/takaful atau bank. MLTA juga boleh dijadikan sebagai asset atau simpanan skim pencen anda sendiri. Lihat gambarajah di bawah untuk lebih memahami maksud saya:

Daripada gambarajah di atas, garisan putus-putus berwarna ungu menunjukkan nilai simpanan yang terdapat di dalam perlindungan jenis ini. Anda yang menggunakan perlindungan jenis ini dapat menggunakan nilai ini sebagai aset untuk digunakan pada masa hadapan.

Salah satu sifat perlindungan jenis MLTA adalah ianya mempunyai nilai bagi setiap ringgit yang dikeluarkan oleh anda yang menggunakan perlindungan jenis ini, dan setiap nilai ringgit itu akan terus membesar dari masa ke semasa. Kita boleh katakan ini sebagai simpanan. Pada hari ini, berapa ramai antara kita mempunyai simpanan? Jika ada tahniah saya ucapkan, jika tidak, ini adalah salah satu cara / alat untuk anda menyimpan di samping mendapat perlindungan. Ada pepatah mengatakan, ‘rich people save then spend, poor people spend then save’. Fikir-fikirkan…

Akhir sekali, kelebihan yang terdapat di dalam perlindungan pinjaman jenis MLTA adalah ianya boleh digunakan untuk memendekkan tempoh bayaran pinjaman perumahan. Lihat gambarajah di bawah;

Daripada gambarajah, garisan putus-putus berwarna ungu itu menunjukkan setiap bayaran (premium) mempunyai nilai simpanan dan ianya membesar dari masa ke semasa sehingga satu tahap, nilai simpanan itu akan sama dengan baki pinjaman perumahan anda di bank.

Jadi? Anda boleh gunakan wang tersebut untuk melangsaikan pinjaman perumahan dengan lebih cepat dari tempoh yang sepatutnya. Secara tak langsung ini akan dapat mengurangkan kadar keuntungan (interest payable) kepada pihak bank, dan seterusnya dapat menguntungkan anda sebagai peminjam.

Kesimpulan

Secara kesimpulannya, dapat kita nilai bahawa perlindungan jenis MLTA lebih menguntungkan berbanding MRTA. Mungkin kadar bayaran (premium) yang perlu di bayar untuk setiap satu jenis perlindungan adalah berbeza, namun jika kita lihat jangka masa panjang, dengan perlindungan jenis MLTA secara tidak langsung dapat memberi anda perlindungan di samping menggalakkan anda menyimpan untuk hari tua. Ia juga fleksibel. Disamping itu polisi MLTA juga boleh digunakan untuk mengurangkan cukai pendapatan yang dikenakan. Sila rujuk dengan mana-mana perunding kewangan yang anda kenali untuk mendapat khidmat nasihat tentang perkara ini atau boleh terus menghubungi saya. Sebarang komen juga amat dialu-alukan.

Terima kasih.








Follow

Get every new post delivered to your Inbox.